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Zwei Angebote liegen auf dem Terrassentisch. Beide versprechen private Ärzte, kurze Wartezeiten und Krankenhausbehandlung in ganz Spanien. Das eine ist etwas günstiger, das andere hat einen bekannteren Namen. Welches davon die bessere Krankenversicherung ist, steht in keinem der beiden Prospekte, sondern im Kleingedruckten: in den condiciones generales.
Die eine beste Krankenversicherung in Spanien gibt es nicht. Es gibt aber eine Handvoll Fragen, an denen sich jede Police messen lassen muss. Die Antworten stehen in den Bedingungswerken, die viele Versicherer öffentlich bereitstellen. Wir haben sie für DKV, Sanitas, AXA, Allianz und Cigna Global ausgewertet. Andere große Anbieter wie Adeslas, Asisa oder Mapfre sind in diesem Vergleich nicht enthalten.
Am meisten überrascht Zugezogene aus Deutschland dabei eine Klausel, die die deutsche private Krankenversicherung so nicht kennt: das Recht des Versicherers, den Vertrag zum Ende des Versicherungsjahres nicht zu verlängern.
- In Spanien gibt es zwei Grundmodelle: das Ärztenetz (cuadro médico), in dem der Versicherer direkt mit Ärzten und Kliniken abrechnet, und die Kostenerstattung (reembolso) mit freier Arztwahl gegen Rechnung.
- Nach dem spanischen Versicherungsvertragsgesetz darf der Versicherer der Verlängerung des Vertrags mit zwei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres widersprechen. Ein Kündigungsverbot wie in der deutschen privaten Krankenversicherung kennt das Gesetz nicht.
- Einzelne Bedingungswerke verzichten darauf: DKV in der Einzelpolice nach drei Jahren Laufzeit, AXA in Óptima Plus nach den Bedingungen mit Ausnahmen wie falschen Gesundheitsangaben. Sanitas behält das Recht in den beiden geprüften Werken, bei Allianz beschreibt das Informationsblatt dieselbe Regel.
- Typische Wartezeiten (carencias) bei den spanischen Versicherern: sechs bis zehn Monate für Krankenhaus und größere Operationen, acht bis zehn Monate für die Geburt. DKV, Sanitas und AXA sehen Ausnahmen für Notfälle vor, Sanitas und AXA nur für lebensbedrohliche.
- Bei DKV, Sanitas und AXA sind bekannte Vorerkrankungen ausgeschlossen, die Sie im Gesundheitsfragebogen nicht angeben, angegebene kann der Versicherer ausdrücklich ausschließen. Bei Allianz und Cigna sind Vorerkrankungen grundsätzlich ausgeschlossen, sofern keine Deckung ausdrücklich vereinbart ist. DKV übernimmt nach einem Jahr auch Vorerkrankungen, die Sie selbst nicht kannten.
- Beiträge steigen mit dem Alter. DKV schreibt in seinen Bedingungen ausdrücklich, dass es für die jährliche Anpassung keine Obergrenze gibt.
- Für EU-Bürger, die in Spanien ohne Arbeit leben, verlangt die Verwaltung eine Krankenversicherung mit einem Schutz, der dem des öffentlichen Gesundheitssystems gleichwertig ist. Konsulate verlangen für Visa aus Drittstaaten oft eine Police ohne Zuzahlungen, manche auch ohne Wartezeiten.
Woran Sie die beste Krankenversicherung erkennen
Ranglisten im Netz sortieren Versicherer meist nach Bekanntheit, nach der Zahl der Vertragsärzte oder nach dem Preis. Für jemanden, der in Spanien leben und dort alt werden will, sind andere Punkte wichtiger. Sie entscheiden darüber, ob die Police in zehn oder zwanzig Jahren noch das leistet, was sie heute verspricht.
| Frage | Warum sie zählt | Wo es steht |
|---|---|---|
| Netz oder freie Arztwahl? | Bestimmt, zu welchen Ärzten Sie gehen können und ob Sie Rechnungen vorstrecken | Leistungsbeschreibung der condiciones generales |
| Zuzahlungen? | Die copagos je Arztbesuch summieren sich bei häufigen Terminen | condiciones particulares, Zuzahlungstabelle |
| Wartezeiten? | Bis zu zehn Monate ohne Krankenhausschutz für geplante Behandlungen | Abschnitt carencias |
| Vorerkrankungen? | Was vor Vertragsbeginn bestand, ist häufig dauerhaft ausgeschlossen | Ausschlüsse, Gesundheitsfragebogen |
| Höchstalter beim Abschluss? | Wer zu spät wechselt, findet keinen Tarif mehr | edad máxima de contratación |
| Kündigungsrecht des Versicherers? | Entscheidet, ob Sie im Alter versichert bleiben | Abschnitt zur Laufzeit, oposición a la prórroga |
| Beitragsanpassung? | Altersgruppen und Kostensteigerungen bestimmen den Beitrag in zwanzig Jahren | Abschnitt zur Prämie |
Die sieben Fragen ziehen sich durch den ganzen Vergleich. Eine allgemeine Einführung in das spanische System, öffentlich und privat, finden Sie auf unserer Seite zur Krankenversicherung in Spanien.
Ärztenetz oder Kostenerstattung
Das spanische Versicherungsvertragsgesetz, die Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, erlaubt in Artikel 105 zwei Arten der Leistung: Der Versicherer zahlt Geld für die Behandlung, oder er stellt die ärztliche Versorgung selbst bereit. Daraus sind in der Praxis zwei Modelle geworden.
Ärztenetz cuadro médico
Sie gehen zu Ärzten und Kliniken, die mit dem Versicherer einen Vertrag haben, und zeigen Ihre Versichertenkarte. Abgerechnet wird direkt. Je nach Tarif zahlen Sie je Termin eine kleine Zuzahlung, den copago. Ärzte außerhalb des Netzes zahlen Sie selbst.
Kostenerstattung reembolso
Sie wählen Arzt und Klinik frei, auch im Ausland, bezahlen die Rechnung und reichen sie ein. Erstattet wird meist ein fester Prozentsatz bis zu Höchstbeträgen, bei einzelnen Tarifen die volle Rechnung. Die Tarife enthalten meist zusätzlich ein Ärztenetz, das Sie wie im ersten Modell nutzen können.
Aus Deutschland sind viele die Kostenerstattung der privaten Krankenversicherung gewohnt. In Spanien ist das Netzmodell der Normalfall, und für die meisten Behandlungen im Alltag ist es bequemer: Sie legen nichts aus, und die Vertragskliniken kennen die Abläufe. Die Kostenerstattung lohnt sich vor allem, wenn Sie einen bestimmten Arzt außerhalb des Netzes behalten möchten, viel in anderen Ländern unterwegs sind oder Wert auf freie Klinikwahl bei großen Eingriffen legen.
Ein Versicherter mit einem Kostenerstattungstarif, der ambulant 80 Prozent und stationär 90 Prozent erstattet, lässt sich außerhalb des Netzes behandeln. Für eine Reihe ambulanter Facharzttermine mit Untersuchungen zahlt er 1.500 EUR, für einen geplanten Eingriff mit Klinikaufenthalt 12.000 EUR.
Erstattet werden 1.200 EUR und 10.800 EUR, sofern die Wartezeiten abgelaufen sind, die Leistungen im Tarif eingeschlossen sind und die Rechnungen innerhalb der Höchstbeträge liegen. Selbst trägt er 300 EUR und 1.200 EUR. Geht er für dieselben Leistungen zu einem Arzt aus dem Netz seines Tarifs, rechnet der Versicherer direkt ab.
Das Beispiel ist eine Rechnung zur Veranschaulichung mit runden Beträgen, kein Fall aus unserer Beratung. Die Sätze entsprechen denen, die AXA für Óptima Plus veröffentlicht. Dort gelten zusätzlich Höchstbeträge je Leistung, etwa je Facharzttermin, die das Ergebnis drücken können.
Die fünf Versicherer im Überblick
DKV, Sanitas, AXA, Allianz und Cigna Global unterscheiden sich vor allem bei Modell, Zuzahlung, Höchstalter und dem Recht, die Verlängerung abzulehnen. Ausgewertet sind die allgemeinen Bedingungen, bei Allianz nur die Produktinformationsblätter, weil wir die Bedingungen für die Krankenversicherung dort nicht öffentlich auffinden konnten. Wo eine Zeile „in den Unterlagen nicht genannt“ sagt, haben wir gesucht und nichts gefunden. Das heißt nicht, dass es keine Regel gibt.
| Tarif | Modell | Zuzahlung | Höchstalter beim Abschluss | Versicherer kann die Verlängerung ablehnen |
|---|---|---|---|---|
| DKV Integral | Netz | je nach Variante (Tabelle zeigt vier von fünf), in der Variante Élite keine | bis 75 Jahre laut Produktseite | in der Einzelpolice nach drei Jahren nur noch bei Pflichtverletzung oder falschen Angaben |
| DKV Top Health | Netz und Kostenerstattung | im Netz laut Bedingungen keine, außerhalb kann ein Selbstbehalt vereinbart sein | in den Unterlagen nicht genannt | in der Einzelpolice nach drei Jahren nur noch bei Pflichtverletzung oder falschen Angaben |
| Sanitas Más Salud | Netz | Höhe laut Vertrag | Aufnahme unter 75 Jahren | ja, mit zwei Monaten Frist |
| Sanitas Mundi | Netz und Kostenerstattung | keine | Aufnahme unter 64 Jahren | ja, mit zwei Monaten Frist |
| AXA Óptima Plus | Netz und Kostenerstattung | keine | in den Unterlagen nicht genannt | nach den Bedingungen nein; Ausnahmen: verschwiegene Vorerkrankung, falsche oder unvollständige Angaben, außerdem endet der Vertrag bei Wegzug |
| Allianz Salud | Netz oder Kostenerstattung | je nach gewählter Variante | in den Unterlagen nicht genannt | ja, laut Produktinformation mit zwei Monaten Frist |
| Cigna Global | internationale Kostenerstattung | wählbarer Selbstbehalt und Eigenanteil | laut Cigna-Website ab 18 Jahren ohne Höchstalter | ja, aber nicht wegen Ihrer Schäden oder Erkrankungen |
Die Tabelle ersetzt nicht den Blick in den einzelnen Tarif. Die Abschnitte zu den Versicherern zeigen, woher die Angaben stammen und wo die Feinheiten liegen.
DKV
Ausgewertet sind die allgemeinen Bedingungen von DKV Integral, DKV Top Health und DKV Mundisalud in der Ausgabe von Januar 2026.
DKV Integral: das Netzprodukt
DKV Integral leistet über das Ärztenetz der DKV und setzt voraus, dass Ihr gewöhnlicher Wohnsitz in Spanien liegt, sofern DKV nicht ausdrücklich etwas anderes zulässt. Es gibt mehrere Varianten, die sich in der Höhe der Zuzahlung unterscheiden. In der veröffentlichten Zuzahlungstabelle, die vier der fünf Varianten zeigt, kostet ein Hausarzttermin zwischen 0 und 13,50 EUR, ein Termin beim Facharzt zwischen 0 und 23 EUR. In der Variante Élite fällt keine Zuzahlung an. Je Person und Jahr sind die Zuzahlungen laut Tabelle auf 600 EUR begrenzt. Die Beträge kann DKV bei jeder Verlängerung ändern.
Bei Reisen deckt DKV Integral Notfälle im Ausland bis zu 180 Tage je Reise, die Behandlungskosten bis 30.000 EUR je Schadensfall und Person. Für einen längeren Aufenthalt außerhalb Spaniens ist das kein Ersatz.
Mehr zu Varianten und Leistungen steht auf unserer Seite zu DKV Integral.
DKV Top Health und Mundisalud: mit freier Arztwahl
Top Health und Mundisalud verbinden das Netz mit einer Kostenerstattung für Ärzte und Kliniken außerhalb des Netzes, auch im Ausland. Top Health erstattet nach seinen Bedingungen, wenn nichts anderes vereinbart ist, die Rechnungen in voller Höhe, begrenzt nur durch Höchstbeträge für einzelne Leistungen wie Zahnmedizin oder Psychotherapie. Im Netz zahlen Sie nach den Bedingungen nichts je Behandlung. Außerhalb des Netzes kann ein Selbstbehalt vereinbart sein, er gilt nicht für Krankenhausaufenthalte. Mundisalud erstattet einen Prozentsatz, dessen Höhe im Vertrag steht.
Beide Tarife setzen einen Lebensmittelpunkt in Spanien voraus: Top Health erstattet Rechnungen außerhalb des Netzes, wenn Sie mindestens 183 Tage im Jahr in Spanien wohnen. Mundisalud verlangt neun Monate, sofern DKV nicht ausdrücklich etwas anderes zulässt. Für Menschen, die Monate des Jahres in Deutschland verbringen, ist das der wichtigste Prüfpunkt. Einzelheiten zu den Tarifen finden Sie auf unseren Seiten zu DKV Top Health und DKV Mundisalud.
Sanitas
Ausgewertet sind die allgemeinen Bedingungen von Sanitas Más Salud und Sanitas Mundi in der Fassung von Oktober 2024 und die Produktseiten von Sanitas. Eine neuere Fassung der Bedingungen haben wir nicht gefunden.
Más Salud ist ein Netztarif. Für jede Leistung zahlen Sie den Anteil, der in Ihren condiciones particulares steht. Aufgenommen wird, wer jünger als 75 Jahre ist, Ausnahmen nur nach ausdrücklicher Vereinbarung. In den Bedingungen von Más Salud haben wir keine Altersgrenze für den Verbleib gefunden. Für seine Tarife für ausländische Residenten nennt Sanitas auf der Seite für Ausländer ebenfalls 75 Jahre beim Abschluss und keine Grenze für den Verbleib. Der Schutz bei Reisen ist ein Zusatzbaustein: Notfälle im Ausland in den ersten 90 Tagen einer Reise, bis 12.000 EUR je Person und Jahr.
Mundi ergänzt das Netz um die Kostenerstattung. Laut Sanitas erstattet der Tarif 90 Prozent der Kosten im Krankenhaus und 80 Prozent der ambulanten Kosten, jeweils bis zu den vereinbarten Summen, und er kommt ohne Zuzahlungen aus. Aufgenommen wird, wer jünger als 64 Jahre ist. Laut Produktseite gibt es keine Altersgrenze für den Verbleib.
Beide Bedingungswerke enden, wenn Sie Ihren Wohnsitz ins Ausland verlegen oder weniger als sechs Monate im Jahr in Spanien leben. Und in beiden behält Sanitas das Recht, der Verlängerung mit zwei Monaten Frist zu widersprechen. Wer bei einem Wechsel zu Sanitas schon mindestens ein Jahr bei einem anderen Versicherer in Spanien versichert war, kann laut den Produktseiten von Sanitas die Wartezeiten verkürzen oder ganz vermeiden, außer bei der Geburt. In den Bedingungen steht diese Regel nicht, lassen Sie sie sich schriftlich bestätigen.
AXA
Ausgewertet sind die allgemeinen Bedingungen von AXA Óptima Plus in der Fassung von Januar 2026 und die vorvertragliche Information von AXA. Óptima Plus verbindet das Ärztenetz mit einer Kostenerstattung: ambulant 80 Prozent, im Krankenhaus 90 Prozent, im Ausland 80 Prozent, bis zu einem jährlichen Erstattungskapital, das die vorvertragliche Information (Abruf Oktober 2026) mit 806.362,04 EUR angibt. Die Kapitalien werden laut Bedingungen jährlich angepasst. Zuzahlungen im Netz gibt es in diesem Tarif nicht.
Nach dem Abschnitt zur Laufzeit darf AXA die Police nur auflösen, wenn im Gesundheitsfragebogen eine Vorerkrankung verschwiegen wurde oder Angaben unvollständig oder falsch waren. Unabhängig davon endet der Vertrag nach den Bedingungen, wenn Sie Ihren Wohnsitz ins Ausland verlegen oder weniger als sechs Monate im Jahr in Spanien leben. Bei Zahlungsverzug ruht die Deckung nach einem Monat, diese Regel steht ebenso bei DKV und Sanitas. Die vorvertragliche Information von AXA formuliert die Regel mit dem Vorbehalt „salvo pacto expreso“, also sofern nichts anderes ausdrücklich vereinbart ist. Lassen Sie sich bestätigen, dass Ihre condiciones particulares keine abweichende Vereinbarung enthalten.
Nach der vorvertraglichen Information entfallen bei einem Wechsel die sechsmonatigen Wartezeiten, wenn Sie die Beitragsquittung Ihres bisherigen Krankenversicherers aus dem Monat vor Vertragsbeginn vorlegen. Die achtmonatige Wartezeit für die Geburt bleibt. Auf Reisen deckt der Reiseschutz der Bedingungen Behandlungskosten im Ausland bis 15.000 EUR je Person, wenn die Reise nicht länger als 90 Tage dauert, bekannte oder chronische Leiden sind ausgenommen. Die Erstattung von 80 Prozent im Ausland gilt nach den Bedingungen weltweit, sofern Ihr Wohnsitz in Spanien bleibt. Das Produktinformationsblatt von AXA nennt dafür eine Grenze von 60 zusammenhängenden Tagen Abwesenheit je Reise. Wer lange in Deutschland ist, sollte sich die geltende Grenze schriftlich bestätigen lassen. Ein Höchstalter für den Abschluss nennen weder die Bedingungen noch die vorvertragliche Information. Mehr zum Tarif steht auf unserer Seite zu AXA Óptima Plus.
Allianz
Allgemeine Bedingungen für die Krankenversicherung der Allianz Seguros haben wir nicht öffentlich abrufbar gefunden, nur die gesetzlichen Produktinformationsblätter. Die Angaben in diesem Abschnitt stammen deshalb aus diesen Blättern und sind weniger genau als bei den anderen Versicherern.
Allianz Salud gibt es als Netztarif mit oder ohne Zuzahlung und als Kostenerstattung in mehreren Varianten. Die Variante Reembolso Completo erstattet laut Produktinformationsblatt (Stand Februar 2020) 90 Prozent der bezahlten Rechnungen, mit Höchstbeträgen je Leistung und bis zu 200.000 EUR im Jahr je Versichertem oder Police. Die übrigen Varianten konnten wir nicht auswerten. Zahnbehandlung gibt es nur im Netz. Die Wartezeiten liegen bei sechs Monaten für Krankenhaus, Operationen und komplexe Diagnostik und bei zehn Monaten für die Geburt.
Zur Laufzeit beschreibt das Informationsblatt die gesetzliche Regel: Der Vertrag verlängert sich jedes Jahr, der Versicherer kann mit zwei Monaten Frist widersprechen. Einen Verzicht darauf haben wir in den veröffentlichten Unterlagen nicht gefunden. Lassen Sie sich vor dem Abschluss schriftlich bestätigen, welche Wartezeiten und Ausschlüsse für Ihren Tarif gelten. Werbeaussagen auf Produktseiten ersetzen das nicht. Einen Überblick über die Tarife bietet unsere Seite zur Allianz-Krankenversicherung.
Cigna Global
Cigna Global ist kein spanischer Tarif, sondern eine internationale Krankenversicherung für Menschen, die außerhalb ihres Heimatlandes leben. Die Policy Rules der europäischen Gesellschaft, der Cigna Life Insurance Company of Europe, in der Fassung von Februar 2026 sagen das ausdrücklich: Die Police wird nur an Expats angeboten, also an Versicherte, die außerhalb des Landes ihrer Staatsangehörigkeit wohnen. Welche Cigna-Gesellschaft Ihren Antrag aus Spanien ausstellt, sollten Sie vorab klären, deren Fassung kann abweichen.
Cigna erstattet weltweit nach dem gewählten Gebiet, mit einem wählbaren Selbstbehalt und einem Eigenanteil. Im Land Ihrer Staatsangehörigkeit gilt der Schutz nur vorübergehend, höchstens 180 Tage je Versicherungsjahr. Wer regelmäßig für längere Zeit nach Deutschland zurückkehrt, muss das einplanen. Laut Website nimmt Cigna Versicherte ab 18 Jahren ohne Höchstalter auf.
Bei der Verlängerung liegt Cigna zwischen den spanischen Werken: Der Versicherer kann sie ablehnen, darf sich dabei aber nicht auf Ihre bisherigen Schäden oder eine Erkrankung stützen. Kündigen kann Cigna außerdem bei Betrug, Falschangaben, Zahlungsverzug oder wenn Sie kein Expat mehr sind. Für Digitalnomaden verlangt das Gesetz einen Versicherer, der in Spanien tätig sein darf, und auch bei anderen Visa können Konsulate strengere Vorgaben machen. Klären Sie deshalb vor dem Antrag mit dem zuständigen Konsulat, ob eine Cigna-Police anerkannt wird. Mehr zum Tarif auf unserer Seite zu Cigna Global in Spanien.
Wartezeiten und Vorerkrankungen
Wartezeiten und der Umgang mit Vorerkrankungen entscheiden darüber, was eine neue Krankenversicherung in Spanien in den ersten Monaten und Jahren tatsächlich leistet.
Wartezeiten: was ab wann gilt
DKV, Sanitas und AXA gewähren die Leistungen grundsätzlich ab Vertragsbeginn und nennen dann Ausnahmen, Allianz nennt im Informationsblatt die Fristen. Die wichtigsten im Vergleich:
| Leistung | DKV Integral | Sanitas Más Salud | AXA Óptima Plus | Allianz Salud |
|---|---|---|---|---|
| Krankenhaus | 8 Monate | 10 Monate | 6 Monate | 6 Monate |
| Größere Operationen | 8 Monate | 10 Monate | 6 Monate | 6 Monate |
| Kleinere ambulante Eingriffe | 6 Monate | 3 Monate | 6 Monate | 6 Monate |
| Computertomographie und MRT | 6 Monate | 6 Monate | 6 Monate | 6 Monate |
| Geburt | 8 Monate | 8 Monate | 8 Monate | 10 Monate |
Für Notfälle gelten Ausnahmen: DKV nimmt Notfälle bei Operationen und Krankenhaus von den Wartezeiten aus, AXA lebensbedrohliche Notfälle bei den sechsmonatigen Wartezeiten, Sanitas lebensbedrohliche Notfälle, die nach Vertragsbeginn auftreten und festgestellt werden. Für Allianz nennt das Informationsblatt keine Ausnahme. Bei der Geburt gelten Ausnahmen für Frühgeburten, teils nur, wenn die Schwangerschaft nach Vertragsbeginn begann. Bei Cigna gibt es Leistungen für Geburt und Schwangerschaft nur in den Tarifstufen Gold und Platinum, und erst wenn die Mutter mindestens zwölf Monate versichert ist.
Die Tabelle zeigt die allgemeinen Bedingungen. Ihr Vertrag kann Wartezeiten erlassen oder verkürzen, besonders wenn Sie von einem anderen spanischen Versicherer wechseln. Mehr dazu in unserem Beitrag zu den Wartezeiten in der spanischen Krankenversicherung.
Vorerkrankungen und der Gesundheitsfragebogen
Vor dem Abschluss legt Ihnen der Versicherer einen Gesundheitsfragebogen vor, den cuestionario de salud. Nach Artikel 10 des Versicherungsvertragsgesetzes müssen Sie darin alle Ihnen bekannten Umstände angeben, nach denen gefragt wird. Wer etwas verschweigt, riskiert viel: Der Versicherer kann den Vertrag binnen eines Monats, nachdem er davon erfahren hat, auflösen. Tritt vorher ein Schaden ein, kürzt er die Leistung im Verhältnis zwischen der vereinbarten und der richtigen Prämie, bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit muss er gar nicht zahlen.
DKV, Sanitas und AXA schließen bekannte Vorerkrankungen aus, die Sie nicht angegeben haben. Angegebene Erkrankungen kann der Versicherer annehmen oder ausdrücklich vom Schutz ausnehmen. Allianz und Cigna schließen Vorerkrankungen grundsätzlich aus, sofern Deckung nicht ausdrücklich vereinbart ist. Die Unterschiede im Einzelnen:
- DKV übernimmt nach einem Jahr Vertragslaufzeit auch Vorerkrankungen, die Sie selbst nicht kannten und nicht absichtlich verschwiegen haben.
- AXA erklärt die Police nach einem Jahr für unanfechtbar, außer bei Vorsatz oder einer bekannten, nicht angegebenen Vorerkrankung.
- Sanitas schließt in Más Salud jeden Schutz aus, der mit einer nicht angegebenen Vorerkrankung zusammenhängt. Eine Regel, nach der das nach einer bestimmten Zeit entfällt, haben wir dort nicht gefunden.
- Allianz nennt im Informationsblatt Vorerkrankungen als Ausschluss und verlangt eine wahrheitsgemäß ausgefüllte Gesundheitserklärung. Den genauen Umfang lassen Sie sich vor dem Abschluss schriftlich bestätigen.
- Cigna schließt Vorerkrankungen und alles, was mit ihnen zusammenhängt, aus, soweit nicht ausdrücklich Deckung vereinbart wurde. Als Vorerkrankung gilt auch ein Beschwerdebild, das Sie kannten, ohne einen Arzt aufgesucht zu haben.
Sanitas verlangt im Fragebogen ausdrücklich auch Symptome, die der Beginn einer Erkrankung sein könnten, DKV zählt Beschwerden ohne Diagnose ebenfalls dazu. Ein vergessener Bandscheibenvorfall oder ein nicht erwähnter Bluthochdruck kann später den gesamten Schutz für diese Erkrankung kosten. Füllen Sie den Fragebogen mit Ihren Arztunterlagen aus, nicht aus dem Gedächtnis.
Kündigung und Beiträge im Alter
Ob der Versicherer einen Krankenversicherungsvertrag in Spanien beenden darf, ist für Zugezogene aus Deutschland die wichtigste Frage beim Vergleich, weil sich hier deutsches und spanisches Recht am stärksten unterscheiden. Vergleiche, die nur Leistungen und Preise nebeneinanderstellen, lassen sie meist aus.
Deutschland
Kündigungsverbot und Alterungsrückstellung
Spanien
Widerspruch gegen die Verlängerung mit zwei Monaten Frist
Nach Artikel 22 des Versicherungsvertragsgesetzes verlängert sich der Vertrag jeweils um höchstens ein Jahr. Beide Seiten können der Verlängerung schriftlich widersprechen, Sie mit einem Monat, der Versicherer mit zwei Monaten Frist vor dem Ende des Versicherungsjahres. Ein Verbot für den Versicherer enthält das Gesetz nicht. Es lässt aber zu, dass der Vertrag den Widerspruch ausschließt, und verlangt, dass die Regeln dazu in der Police hervorgehoben werden.
Ob Ihr Versicherer Ihnen mit 78 Jahren noch kündigen kann, steht also nicht im Gesetz, sondern in Ihrem Bedingungswerk. In den ausgewerteten Unterlagen sieht das so aus:
AXA Óptima Plus kein Widerspruch laut Bedingungen
Nach den Bedingungen (Fassung Januar 2026) darf AXA die Police nicht auflösen, außer bei einer verschwiegenen Vorerkrankung oder unvollständigen oder falschen Angaben im Fragebogen. Alter und Behandlungskosten sind ausdrücklich keine Gründe. Unberührt bleibt das Vertragsende bei Wegzug, und wie bei allen Versicherern ruht die Deckung bei Zahlungsverzug. Die vorvertragliche Information enthält den Vorbehalt „salvo pacto expreso“.
DKV nach drei Jahren
In der Einzelpolice von Integral, Top Health und Mundisalud verzichtet DKV nach drei vollen Versicherungsjahren auf den Widerspruch, wenn die Vertragsunterlagen unterschrieben sind und Sie die jährliche Beitragsanpassung akzeptieren. Bei Pflichtverletzungen oder falschen Angaben im Fragebogen bleibt der Widerspruch möglich. In Gruppenverträgen gilt der Verzicht nicht.
Sanitas, Allianz Widerspruch möglich
Sanitas behält in Más Salud und Mundi das gesetzliche Recht, mit zwei Monaten Frist zu widersprechen. Bei Allianz beschreibt das Informationsblatt dieselbe Regel, einen Verzicht haben wir nicht gefunden. Kündigt Sanitas, wird eine laufende Krankenhausbehandlung bis zur Entlassung fortgeführt, außer Sie verzichten darauf oder die Kündigung beruht auf Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit.
Dass ein Versicherer der Verlängerung widersprechen darf, heißt nicht, dass er es regelmäßig tut. Wer aber dauerhaft in Spanien leben will, sollte die Police wählen, solange er gesund ist und noch aufgenommen wird, und dabei auf diese Klausel achten. Ein Wechsel im Alter scheitert oft am Höchstalter oder an neuen Ausschlüssen für Erkrankungen, die inzwischen bekannt sind.
Beiträge im Alter
In den Bedingungen von DKV, Sanitas und AXA richtet sich der Beitrag nach dem Alter und dem Wohnort. Wer in eine höhere Altersgruppe rutscht, zahlt ab der nächsten Verlängerung den Beitrag dieser Gruppe. Dazu kommen jährliche Anpassungen, die der Versicherer mit seinen Kosten begründet.
DKV schreibt ausdrücklich, dass es für die jährlichen Änderungen der Prämie keine Obergrenze gibt, und das gilt auch, wenn DKV bereits auf den Widerspruch gegen die Verlängerung verzichtet hat. Eine Alterungsrückstellung nach deutschem Vorbild haben wir in den ausgewerteten Bedingungen nicht gefunden.
Bei einer Beitragserhöhung können Sie den Vertrag zum Ablauf beenden, das sehen die Bedingungen von DKV und Sanitas ausdrücklich vor. Ein Wechsel bedeutet aber neue Wartezeiten, einen neuen Gesundheitsfragebogen und möglicherweise neue Ausschlüsse. Deshalb ist die Wahl am Anfang wichtiger als der günstigste Beitrag im ersten Jahr.
Ein Ehepaar, er 65, sie 62, zieht aus Deutschland an die Costa Blanca. Beide wünschen sich freie Arztwahl, weil sie für einige Wochen im Jahr nach Deutschland zurückkehren. Sanitas Mundi nimmt nur unter 64 Jahren auf, für ihn kommt der Tarif deshalb nicht mehr infrage, für sie schon. Sanitas Más Salud wäre für beide möglich, ist aber ein reiner Netztarif.
Bei DKV Top Health müssten beide mindestens 183 Tage im Jahr in Spanien wohnen, damit Rechnungen außerhalb des Netzes erstattet werden. Bei AXA Óptima Plus darf der Versicherer die Police nach den Bedingungen nur in den dort genannten Fällen auflösen, ein Höchstalter für den Abschluss nennen die öffentlichen Unterlagen nicht, das klärt erst der Antrag. Welche Lösung passt, hängt davon ab, was den beiden wichtiger ist: freie Arztwahl, Sicherheit im Alter oder ein Tarif für beide beim selben Versicherer.
Das Beispiel ist frei erfunden und dient der Veranschaulichung, es ist kein Fall aus unserer Beratung.
Krankenversicherung für Anmeldung und Visum
Wer länger als drei Monate in Spanien lebt, muss sich anmelden, und dabei spielt die Krankenversicherung eine Rolle. Was verlangt wird, hängt davon ab, woher Sie kommen und wovon Sie leben.
EU-Bürger ohne Arbeit gleichwertiger Schutz
Eintragung ins Registro Central de Extranjeros innerhalb von drei Monaten nach der Einreise. Verlangt wird eine Krankenversicherung, die alle Risiken in Spanien deckt, mit einem Schutz, der dem öffentlichen Gesundheitssystem gleichwertig ist.
Rentner aus der EU Anspruch aus der Heimat
Wer Anspruch auf Leistungen zulasten des Staates hat, der die Rente zahlt, weist diesen Anspruch nach. Eine private Police kann dann ergänzen, was das öffentliche System nicht leistet.
Visum aus Drittstaaten Vorgaben des Konsulats
Das Gesetz verlangt eine Krankenversicherung, für einige Aufenthalte bei einem Versicherer, der in Spanien tätig sein darf. Die Konsulate verlangen oft mehr, etwa keine Zuzahlungen und keine Deckungsgrenze.
Für EU-Bürger wie Deutsche, die in Spanien nicht arbeiten, regelt das der Real Decreto 240/2007: Neben ausreichenden Mitteln braucht es eine Krankenversicherung, die alle Risiken in Spanien abdeckt. Die Ausführungsbestimmung, die Orden PRE/1490/2012, verlangt einen Schutz, der dem des öffentlichen Gesundheitssystems gleichwertig ist. Ob dafür eine Police mit Zuzahlungen oder Wartezeiten genügt, entscheidet die zuständige Ausländerbehörde. Sicherer ist ein Tarif ohne beides.
Für das Aufenthaltsrecht ohne Erwerbstätigkeit verlangt das neue Ausländerrecht, der Real Decreto 1155/2024, in Artikel 61 eine Krankenversicherung, ohne weitere Vorgaben zu ihrem Inhalt. Für Studienvisa fordert Artikel 35 dagegen einen in Spanien zugelassenen Versicherer und Leistungen ähnlich denen des öffentlichen Systems. Für Digitalnomaden und andere Aufenthalte nach der Ley 14/2013 schreibt Artikel 62 einen Versicherer vor, der in Spanien tätig sein darf. Die Konsulate verlangen oft mehr: Das spanische Generalkonsulat in Washington etwa verlangt auf seiner Seite eine Versicherung ohne Selbstbehalt, ohne Zuzahlung und ohne Deckungsgrenze. Andere Konsulate nennen zusätzlich ausdrücklich, dass keine Wartezeit gelten darf. Maßgeblich ist, was Ihr Konsulat verlangt. Ausführlich behandelt das unser Beitrag zur Krankenversicherung für Visum und Aufenthalt in Spanien.
Welche Krankenversicherung passt zu wem?
Welche Krankenversicherung in Spanien zu Ihnen passt, hängt vor allem von Alter, Aufenthaltsdauer und Visum ab. Die ausgewerteten Bedingungen zeigen, wo Sie anfangen sollten, ersetzen aber keinen persönlichen Vergleich.
| Ihre Lage | Worauf es ankommt | Was die Unterlagen nahelegen |
|---|---|---|
| Dauerhaft in Spanien, Mitte 50 bis Anfang 70 | Sicherheit im Alter, Höchstalter | Nach den ausgewerteten Unterlagen Tarife mit eingeschränktem Widerspruchsrecht des Versicherers, also AXA Óptima Plus (Höchstalter beim Abschluss vorher erfragen) oder eine DKV-Einzelpolice. Früh abschließen, bevor Höchstalter und neue Diagnosen den Weg versperren |
| Halbjahr Spanien, Halbjahr Deutschland | Mindestaufenthalt in Spanien, Schutz in Deutschland | Die Wohnsitzregeln genau lesen: 183 Tage bei DKV Top Health, neun Monate bei Mundisalud, sechs Monate bei Sanitas und AXA, bei AXA zusätzlich eine Grenze für zusammenhängende Abwesenheit. Für längere Zeiten außerhalb Spaniens reicht der Reiseschutz nicht |
| Viel unterwegs, mehrere Länder | weltweite Erstattung | Internationale Tarife wie Cigna Global oder Kostenerstattungstarife mit weltweiter Erstattung. Beim Visum die Anerkennung vorher klären |
| Familie, die ein Kind plant | Wartezeit für die Geburt | Acht bis zehn Monate bei den spanischen Versicherern, bei Cigna zwölf Monate und nur in höheren Tarifstufen. Früh abschließen und prüfen, ob Kinderwunschbehandlungen ausgeschlossen sind |
| Visum aus einem Drittstaat | keine Zuzahlungen, je nach Konsulat keine Wartezeiten | Tarif nach den Vorgaben des Konsulats wählen, etwa eine Variante ohne copago, und einen Erlass der Wartezeiten schriftlich bestätigen lassen |
Wer heute schon privat in Spanien versichert ist und wechseln möchte, sollte vor der Kündigung den neuen Vertrag in der Hand haben. Mehrere Versicherer erlassen Wartezeiten bei nachgewiesener Vorversicherung, die Bedingungen dafür unterscheiden sich.
Sechs Fehler beim Vergleich von Krankenversicherungen in Spanien
Die meisten Fehler beim Vergleich entstehen, weil nur der erste Beitrag und die Leistungsliste gelesen werden, nicht die Klauseln zu Laufzeit und Gesundheitsfragen.
Weitere typische Fehler beschreibt unser Beitrag 7 Fehler bei der Suche nach einer Krankenversicherung in Spanien.
Zwei Seiten zum Ausdrucken und Abhaken: zwölf Prüffragen zu Modell, Zuzahlungen, Wartezeiten, Vorerkrankungen, Höchstalter, Kündigung und Wohnsitz, dazu ein Check vor dem Wechsel. Kostenfrei, ohne Anmeldung.
Häufig gestellte Fragen
Die folgenden Antworten fassen wichtige Fragen zur privaten Krankenversicherung für Expats in Spanien zusammen. Sie stützen sich auf das spanische Versicherungsvertragsgesetz, das Ausländerrecht und die öffentlich abrufbaren Unterlagen von DKV, Sanitas, AXA, Allianz und Cigna.
Welche sind die besten Krankenversicherungen in Spanien?
Eine für alle beste Krankenversicherung gibt es in Spanien nicht. Zu den bekannten Anbietern gehören DKV, Sanitas, AXA und Allianz, dazu internationale Tarife wie Cigna Global. Entscheidend sind Modell, Zuzahlungen, Wartezeiten, Vorerkrankungen, Höchstalter und die Frage, ob der Versicherer der Verlängerung widersprechen darf.
Kann mir eine spanische Krankenversicherung im Alter kündigen?
Nach Artikel 22 des spanischen Versicherungsvertragsgesetzes darf der Versicherer der Verlängerung mit zwei Monaten Frist widersprechen. Einzelne Bedingungswerke schränken das ein, etwa DKV in der Einzelpolice nach drei Jahren und AXA in Óptima Plus, wo der Versicherer nach den Bedingungen nur in genannten Fällen wie falschen Gesundheitsangaben auflösen darf. Sanitas behält das Recht in den von uns geprüften Werken, für Allianz beschreibt das Informationsblatt dieselbe Regel.
Was kostet eine private Krankenversicherung in Spanien?
Der Beitrag hängt vom Alter, vom Wohnort und vom Tarif ab und wird jedes Jahr angepasst. Dazu kommen je nach Tarif Zuzahlungen, bei DKV Integral für einen Facharzttermin in den vier veröffentlichten Varianten zwischen 0 und 23 EUR. Einen verbindlichen Beitrag nennt nur ein Angebot für Ihre Lage.
Wie lang sind die Wartezeiten in der spanischen Krankenversicherung?
Bei den von uns ausgewerteten spanischen Versicherern sechs bis zehn Monate für Krankenhaus und größere Operationen, sechs Monate für Computertomographie und MRT und acht bis zehn Monate für die Geburt. Für Notfälle sehen DKV, Sanitas und AXA Ausnahmen vor, teils nur für lebensbedrohliche Notfälle. Bei einem Wechsel mit nachgewiesener Vorversicherung können Wartezeiten entfallen.
Sind Vorerkrankungen in Spanien versichert?
Bei DKV, Sanitas und AXA sind bekannte Vorerkrankungen ausgeschlossen, die Sie im Gesundheitsfragebogen nicht angeben, angegebene kann der Versicherer annehmen oder ausdrücklich ausschließen. Bei Allianz und Cigna sind Vorerkrankungen grundsätzlich ausgeschlossen, sofern keine Deckung ausdrücklich vereinbart ist. DKV übernimmt nach einem Jahr Vorerkrankungen, die Sie selbst nicht kannten und nicht absichtlich verschwiegen haben.
Bis zu welchem Alter kann ich eine private Krankenversicherung in Spanien abschließen?
Das legt jeder Tarif selbst fest. Sanitas nimmt in Más Salud unter 75 Jahren auf, in Mundi unter 64 Jahren, DKV nennt für Integral auf der Produktseite 75 Jahre. AXA und Allianz nennen in den ausgewerteten Unterlagen kein Höchstalter, das klärt der Antrag. Cigna schreibt auf seiner Website, es gebe ab 18 Jahren kein Höchstalter.
Steigen die Beiträge mit dem Alter?
Ja. In den Bedingungen von DKV, Sanitas und AXA richtet sich der Beitrag nach Alter und Wohnort und wird jedes Jahr angepasst. DKV schreibt ausdrücklich, dass es für die jährliche Änderung keine Obergrenze gibt. Eine Alterungsrückstellung wie in der deutschen privaten Krankenversicherung haben wir in den ausgewerteten Bedingungen nicht gefunden.
Welche Krankenversicherung brauche ich als EU-Bürger für die Anmeldung in Spanien?
Wer ohne Arbeit in Spanien lebt, braucht nach dem Real Decreto 240/2007 eine Krankenversicherung, die alle Risiken in Spanien deckt. Die Orden PRE/1490/2012 verlangt einen Schutz, der dem des öffentlichen Gesundheitssystems gleichwertig ist. Rentner können stattdessen ihren Anspruch auf Leistungen zulasten des Staates nachweisen, der ihre Rente zahlt.
Muss die Krankenversicherung für ein spanisches Visum ohne Zuzahlungen sein?
Das spanische Ausländerrecht verlangt für das Aufenthaltsrecht ohne Erwerbstätigkeit nur eine Krankenversicherung, die Konsulate verlangen oft mehr. Mehrere Konsulate verlangen eine Police ohne Zuzahlungen und ohne Deckungsgrenze, manche auch ohne Wartezeiten. Maßgeblich ist die Vorgabe Ihres Konsulats, prüfen Sie sie vor dem Abschluss.
Gilt eine spanische Krankenversicherung auch bei Aufenthalten in Deutschland?
Netztarife decken im Ausland meist nur Notfälle auf Reisen, bei DKV Integral bis 180 Tage je Reise und 30.000 EUR, bei Sanitas Más Salud als Zusatz bis 90 Tage und 12.000 EUR. Kostenerstattungstarife wie AXA Óptima Plus erstatten auch Behandlungen im Ausland, mit Grenzen für die Dauer der Abwesenheit. Cigna Global gilt in Deutschland als Land der Staatsangehörigkeit nur bis 180 Tage je Versicherungsjahr, und einige spanische Werke enden, wenn Sie weniger als sechs Monate im Jahr in Spanien leben.
Unser Rat als unabhängiger Makler
Die beste Krankenversicherung für Ihr Leben in Spanien ist die, die zu Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und Ihren Plänen passt und Sie auch in zwanzig Jahren noch versichert. Das lässt sich nicht an einem Preis ablesen, sondern nur an den Bedingungen.
Als unabhängiger Versicherungsmakler sind wir an keine Gesellschaft gebunden. Wir vergleichen die Tarife mehrerer Versicherer für Sie, lesen mit Ihnen die Klauseln zu Wartezeiten, Vorerkrankungen und Laufzeit und begleiten Sie beim Gesundheitsfragebogen. Die Beratung führen wir auf Deutsch, und im Leistungsfall unterstützen wir unsere Kunden gegenüber dem spanischen Versicherer. Die Tarife, mit denen wir arbeiten, stellen wir auf unserer Seite zur privaten Krankenversicherung in Spanien vor.
Wir vergleichen für Sie Tarife von DKV, Sanitas, AXA, Allianz, Cigna und weiteren Versicherern nach Modell, Wartezeiten, Höchstalter und Kündigungsregeln und machen Ihnen ein Angebot. Auf Deutsch und unverbindlich.
Telefon: +34 922 94 16 10 oder über unser Kontaktformular.
Wir beraten Sie auf Teneriffa, La Palma, Gran Canaria, an der Costa Blanca und auf Mallorca.
Hinweis: Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ersetzt weder eine rechtliche Beratung noch die Prüfung Ihres konkreten Versicherungsvertrags. Die Angaben entsprechen dem Stand Oktober 2026 und stützen sich auf die verlinkten Fassungen der Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, des Real Decreto 240/2007, der Orden PRE/1490/2012, des Real Decreto 1155/2024, der Ley 14/2013 sowie von § 206 VVG und § 146 VAG. Die Aussagen zu den Versicherern beruhen auf öffentlich abrufbaren Unterlagen: DKV Integral, Top Health und Mundisalud (allgemeine Bedingungen, Ausgabe Januar 2026, und Zuzahlungstabelle), Sanitas Más Salud und Mundi (allgemeine Bedingungen, Fassung Oktober 2024, und Produktseiten), AXA Óptima Plus (allgemeine Bedingungen, Fassung Januar 2026, vorvertragliche Information und Produktinformationsblatt), Allianz Salud (Produktinformationsblätter, Reembolso mit Stand Februar 2020) und Cigna Global (Policy Rules, Fassung Februar 2026, und Website). Tarife und Bedingungen können sich ändern. Was Ihre Police leistet, ergibt sich ausschließlich aus Ihren condiciones generales und condiciones particulares. Die Vorgaben für Aufenthalt und Visum legen die zuständigen Behörden und Konsulate fest. Sprechen Sie uns an, wenn wir Tarife für Sie vergleichen sollen.
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